优秀风控专家是怎样炼成的?--专访民贷天下刘奕波、顺顺贷陈伟鳌

发布日期:2017-01-03来源:【广州互联网金融协会】


协会首批风控专家合影


       无论是传统金融还是互联网金融,毫无疑问,风控都是关乎生存死亡的核心环节。为了表彰在2016年协助协会工作中作出积极贡献的优秀风控专家,2016年12月28日,广州互金协会在“2016年读优秀表彰仪式暨年终交流晚会”上对六位优秀风控专家进行了表彰。


       广州互联网金融协会在2016年9月28日公布了《广州互联网金融协会风控专家库制度》,在广州市金融局副局长聂林坤、银行处处长徐秀彬的见证下成立风控专家库,并聘任20名会员单位风控负责人作为首批风控专家。

       一直以来,广州互金协会在会员入会审核、日常检查、自律惩戒等方面加强准入和监督效力,督促从业机构提升内控水平,控制和降低区域金融风险发生的机率。每逢有新会员申请入会,协会会组织风控专家一同走访、检查,把关入会门槛,发现问题和风险隐患,及时防范。

       截至目前,广州互金协会有106家会员单位,在渐趋完善的风控专家库制度下,行业自律体系更趋完整,平台发展更加健康、有序。

       那么,作为协会首批“优秀风控专家”,他们为什么会选择做互联网金融行业的风控?日常的风控工作是如何开展的?的风控理念差距大吗?目前网贷行业有哪些常见风险,投资者又该如何应对呢......

       带着这些问题,本刊记者专访了其中两位优秀风控专家:民贷天下副总裁刘奕波、银悦·顺顺贷风控总监陈伟鳌,分享其所在平台领先的风控经验,以及行业目前的风控现状,让读者近距离感受“高深莫测”的风控专家的“另一面”。


民贷天下副总裁刘奕波 

   

 

 银悦·顺顺贷风控总监陈伟鳌


       我为什么选择做风控

       刘奕波在信贷行业浸淫已久,他从1997年开始在中国农业银行从事信贷业务和风险管理工作,曾在支行副行长、分行信贷管理部、分行大客户部、总行信贷管理部等多个岗位任职,在制度建设、风险管理、资产处置、市场营销、机构合作等实务中积累了丰富经验,参与和见证了农业银行从旧规则到信贷新规则的建设、集中授信、规范管理、不良资产剥离、上市的过程。

       这一系列的履历,使得他养成了“违规就是风险,安全就是效益”的风险意识。在刘奕波看来,金融行业经营的就是风险业务,收益与风险并存,我们要做的是如何识别风险、规避风险、应对风险,促进业务发展,在收益和风险之间寻找可以接受的平衡点。

       而陈伟鳌的个人职业生涯跟刘奕波略有不同,他毕业后从普通业务员做到业务主管岗,经历过银行、担保、P2P等金融行业中的不同领域,从个人贷款到对公贷款、直接贷款到贷款担保,见过形形色色不同领域的企业与个人....他相信凭借自身对市场变化的敏锐反应、对项目处理的灵活多变,以及对行业艰辛的深刻体会,能在风控领域闯出一片天地。

     “预估风险、发掘真相,灵活多变地坚守原则”,是陈伟鳌的个人风控理念,他用5年时间总结出了“互联网金融风控就是大数据的分析”的经验之谈。“传统金融行业的风控更多集中在对实体的考察,辅助项目提交的数据进行综合的分析,而互联网金融则需要通过数据进行分析评定贷款,二者既有相似又有区别。”他如是说。

       对于传统金融和互联网金融两者间风控的差别,刘奕波也有同样的想法。“传统金融和互联网金融的区别包括不同的市场定位、不同的客户群体、不同的风险级别、收益期望、业务效率要求、处置方式和速度等等。我们需要针对不同的业务品种和客户群体,设计相应的准入标准和操作细则。”
 
     “安全”是风控的核心,但始终离不开“人”

       风控的核心是什么呢?

       陈伟鳌认为,风控的核心毫无疑问是“安全”。他以自己平台上的一个花卉种植项目为例,阐述了风险控制中“安全”的重要性。“某花卉种植项目在我们平台上注明为大型集团做连带担保。风控运作细节上,我们需要对行业准入、核心企业运营情况、供应链条的作用等情况进行长时间研判;而后对连带担保的大型企业的交易额、贸易往来等进行考察;再对借款人的种植作物的变现能力进行评估......从而确保出现风险时借款人和担保人有足够的偿还能力。”

    “我认为风控的核心始终是人。”刘奕波的答案有所不同。原因是,互联网金融风控引入大数据的概念,利用大数据以及系统对客户进行风险识别画像,提高了效率和客观性,减少主观干预,但系统设置的参数、模型需要人来设定,各个指标的数值和权重也要根据风险结果不断调整和优化;其次,系统始终由人来操作和控制;再次,数据的来源需要人工提供,其真实性需要在数据收集的时候予以识别,录入的时候要确保准确完整;出现风险事件,需要人工去化解和处置等等。因此,他认为人在风控过程中担当的角色既主观又客观,对风险的预判、掌握和防范,全部掌握在人手中,不容小觑。

     “正因如此,国资系平台民贷天下除了建立专业化风控队伍,制定比较完善的制度、流程,开发和引入相应的系统以外;还特别注重在全体员工的教育和培训,在公司树立“人人都是风控官”的理念,做到各个环节独立评价风险,互相制约,把风控要求落实到具体每个人、每个环节。”刘奕波补充道。

       做投资就是做风控

       对网贷行业而言,2016年可谓是“鸡飞狗跳”的一年。这一年,有平台爆雷,有平台停业,有平台苦苦寻求转型之路......经历过平台的整治和转型后,陈伟鳌总结出了网贷行业的几大类风险,分别是政策风险、项目风险和公众信息风险。

       他认为,虽然国家目前已经出台了相关的文件,但具体该如何实施,依然没有明确指引。整改的规定涉及到平台的方方面面,需投入大量人力物力,且涉及成千上万的投资者和亿万级的投资金额。提现充值,分毫不能有差错,如此庞大的数据被要求在短时间内进行多方改动,没有一个明确具体的指引,这对每一个平台都是极其严峻的考验。

       任何金融机构、任何项目都会存在着风险,没有绝对安全的高收益投资。陈伟鳌说出了一个目前网贷行业的“坏现象”:所有平台的项目无论收益高低,平台付出极大代价做出零坏账。他坦言,这是行业不健康的表现,平台极易出问题,项目的实际风险始终会转嫁到投资者身上。

       为此,刘奕波以多年的风控经验为投资者提出几个规避网贷风险的建议。他表示,首先,投资者要看平台背景和股东,分析股东是否有自融的动机?国资背景为何被认为比较安全,因为股东自融的可能性很低。二是看项目披露信息是否详细,逻辑是否合理,平台的项目是否符合小额、分散的特征。三是看收益率,高收益伴随高风险,超高的收益率本身就不符合社会经济逻辑,特别是遇到高收益率且期限长的借款,要结合借款人所从事的行业分析,行业利润率比较透明易于分析。四是了解管理团队的背景,看过往的运营风格和诚信记录。另外,合理搭配投资结构,也是投资者分散风险的办法之一。
 
     “风控专家制度”利行业健康发展

       作为广州互联网金融协会风控专家库的其中一员,刘奕波和陈伟鳌对协会牵头的设立的风控制度表示高度高度认可和赞扬。他们同时认为,协会具有规范行业行为、引领行业自律、调解行业关系、维护会员合法权益、投资者权益保护教育等功能和作用,对行业健康具有重要作用。

     “建立风控专家库,是协会风险自律、牵头建立制度的具体形式之一,为各会员的风控管理人员提供互相交流、学习的机会;通过相互走访、检查,发现问题和风险隐患,及时防范。充分发挥专家库人员的主动性和积极性,能有效的把行业自律、风险防范落到实处。”刘奕波如是说。

       尽管我国互金行业负面消息是非不断,但是市场和行业发展仍然取得了可喜进步。截至截至2016年11月底,我国网络借贷历史累计成交量达到了31845.2亿元。在成交量的区域分布上,广东、北京、浙江、上海、江苏位居前列。因此当本刊记者问到,网贷行业是否会日渐式微时,他们不约而同地答道:“P2P行业进入大浪淘沙、优胜劣汰的阶段,这是行业发展的客观规律。只要符合监管要求,留下有实力的平台,终将会迎来行业发展的春天。”

       陈伟鳌认为,出现这种新型投资融资渠道是对社会资本的一种有效补充,众多微小资金有了投资方向,无处融资的中小企业有了融资的渠道,重要的是网贷平台能起到一个聚沙成塔的作用,省却了投资者融资着中间的多重费用,对整个社会都是利好的。

       刘奕波续说,过去一段时间所出现的问题,大多数是不法分子利用P2P名义从事的非法活动,也存在监管缺失的原因。“现在监管政策尘埃落定,最重要的是给了行业一个合法的身份地位。符合监管要求、合规经营的平台,对解决小微企业和个人融资需求起到积极的作用,也为普通投资人丰富了投资途径,促进资金流动和使用效率。”

    

       快问快答

       谈协会风控制度 

       记者:作为“年度优秀风控专家”,您认为协会风控专家库该如何发挥其应有的作用?

       陈伟鳌:专家库要真正起到作用,就应该建立一个有效的沟通渠道提供给大众和风控专家们进行接触,通过协会建立一个交流通道,既能让大众找到一个专业的咨询渠道,又能让风控专家安排好时间处理相关问题,如果提的问题长时间没有回应或者回应又过于苦涩难解,那就丧失了这个专家库的作用了。所以希望协会能对这个专家库进行适当宣传,让大众知道沟通渠道存在,然后安排好专家组的问答回应时间,对一些专业的回答做适当的通俗解释。

       建立一个专家库可以给协会带来权威性和公信力,现在市面上没有给大众了解的专业渠道,即使具备一定的行业知识回答也容易会产生误导的作用,专家库是行业的精英,拥有丰富的实际经验和权威,我们的解释往往能解答大众对行业的一些核心点的疑惑,作为第三方机构解答,公信力相对高,同时这些都是互相的,解答越能解除公众的疑惑,公众对专家库乃至协会就越认可。

       谈风控个人素质
 
       记者:您觉得一个优秀的风控官需要怎样的素质呢?

       陈伟鳌:一个优秀的风控官应有在灵活变通中坚守原则的素质。风控主要是有三种:一是随风摆动;不知道自己应该坚持什么,每当遇到项目的变化就不知道采取什么的措施保证项目的安全,最后逼于各种压力而让项目通过。二是只会坚持固化的原则;无论业务市场发生什么变化,外部有多大压力仍旧坚守不变的风控原则,这样固然可以将风险减低,但过于固化的风控模式无法适应急剧变化的金融市场,进一步加剧风控与业务的矛盾。最后就是根据自己拥有的经验,在不同的项目发生不同的变化时候能够采取适当措施,确保原有的风控措施得以实现。

      作为一个优秀的风控官,在项目接触的初期能够就项目可能出现的风险做出预判,提前做好风控措施的伏笔,一旦出现风险苗头,能准确及时实施措施,把风险扼杀在苗头;在项目调查期间能够综合各方面关联信息推断出客户的真实情况,制定切实可行的风控措施;项目实施期间,采取灵活多变的方法实现既定的风控措施。
 
      刘奕波:风险管理既是一门科学,又是一门艺术,不能通过“一刀切”来规避风险,要统筹兼顾业务发展和风险控制。一个优秀风控管,首先要有金融、经济、法律等方面的知识,这是我们从事的工作岗位所必备的基本技能;其次要及时关注政策层面的变化,了解行业、区域经济运行状况,分析金融风险的分布,对不同区域、行业、客户群体采取区别的策略;三是要有独立分析判断的能力,抓住主要矛盾;四是始终围绕风险的主线,评价所做方案是加大还是降低风险作为决策的主要依据;五是提高自己学习能力,应对不断变化的风险情形,持续提升风控水平。



(2016年读优秀表彰仪式暨年终交流晚会留影 左:刘奕波 右:陈伟鳌)


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